お金が貯まる人と貯まらない人の違い：僕が給料日前ゼロから3年で300万貯めた仕組みの話
こんにちは、鈴木ひろしです。
僕の20代は、毎月給料日前になると銀行口座の残高がほぼゼロ。むしろマイナス寸前なんてことも、一度や二度じゃありませんでした。
飲み会、新しいガジェット、ちょっとした旅行。その時の「欲しい」に正直に生きていたんです。
貯金？ 将来？ そんな漠然とした話より、目の前の喜びを優先していました。
でも、30歳を目前にして、ふと不安に襲われたんです。
このままでいいのか、と。
周りの友人は結婚したり、家を買う話をしたり。みんな、なんだかんだと貯蓄を始めているようでした。
そこで僕も一念発起、貯蓄を始めようと決意しました。
結果から言うと、30歳で自動積立を始めてから、たった3年で300万円を貯めることができたんです。
これは僕にとって、本当に大きな変化でした。
何が僕を変えたのか。
意志力ではありません。根性論でもない。
「仕組み」です。全ては仕組み。
今回は、僕の経験と、お金が貯まる人と貯まらない人の違いについて、データも交えながらお話ししていこうと思います。
もし今、貯蓄がなかなか進まない、どうすれば良いか分からないと悩んでいるなら、きっとヒントが見つかるはずです。
20代の僕が「貯まらない人」だった理由
僕が20代の頃、なぜお金が貯まらなかったのか。今振り返ると、その理由はいくつか明確にあります。
一番大きかったのは、「手元にお金があれば使ってしまう」というごくシンプルな心理でした。
給料が入ると、まず口座を確認しますよね。そこに数十万円の残高があれば、どうしても気持ちが大きくなってしまう。
「今月は頑張ったから、ご褒美に」
「みんなも行ってるし、このくらいはいいだろう」
そんな言い訳が、次から次へと頭に浮かんでくるんです。
これは、行動経済学で言うところの「現在バイアス」というものに近いでしょう。
目の前の小さな報酬や満足感を、未来の大きな利益よりも優先してしまう傾向のこと。
まさに僕の20代は、現在バイアスの塊だったと言っても過言ではありません。
将来への漠然とした不安と目の前の誘惑
将来への不安が全くなかったわけではありません。漠然と「お金はあった方がいいだろうな」とは思っていました。
でも、それはあくまで漠然としたもの。
具体的な目標額があったわけでもないし、いつまでに何をしたいという計画もなかったのです。
対して、目の前にある誘惑は具体的で強烈でした。
- 新しいゲームソフト。
- 友人と行く居酒屋の賑やかさ。
- 週末の旅行先の美しい景色。
これらの誘惑に、未来の貯蓄というぼんやりとした目標が勝てるはずもありません。
僕の給料が振り込まれる口座は一つだけ。
生活費も、遊びのお金も、そこから全て引き出していました。
残高が減っていくのは分かっているけれど、どこまでが使っていいお金で、どこからが貯蓄に回すべきお金なのか、明確な線引きがなかった。
だから、気づけば月末には残高が減り、焦りを感じるというサイクルを繰り返していたんです。
もし、当時、お金の使い方について誰かに相談していれば、あるいはもっと具体的なアドバイスがあれば、状況は変わっていたかもしれません。
しかし、当時は「お金の話はしづらい」という風潮もあって、なかなかそういった機会もなかったんですよね。
僕と同じように、貯蓄になかなか手が回らない、毎月給料日前はカツカツという人は、意外と多いのかもしれません。
金融広報中央委員会が発表した「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、金融資産を全く保有していない世帯（単身世帯）は36.8%に上るそうです。これは、決して珍しいことではないんですね。
そう聞くと、少し安心する人もいるかもしれません。でも、このままではいけないという気持ちは、きっとみんな持っているはずです。
僕がどうやってその状況から抜け出したのか、次で詳しくお話ししますね。
30歳で「貯まる人」に変われた転機
僕が30歳を迎える少し前、ある友人の結婚式がありました。
彼の披露宴で、スピーチを頼まれたんです。
その時、改めて自分の人生を振り返る機会が訪れました。
20代はあっという間に過ぎ去り、特に大きな貯蓄もなければ、将来の明確なビジョンもない。
「このままで、本当にいいのか？」
この問いが、心の奥底で響き始めました。
「意志力」の限界を知る
僕はそれまで、貯蓄には「強い意志」が必要だと思っていました。
毎月、給料が入ったら「今月は〇万円貯めるぞ！」と心に誓う。そして、できるだけ使わないように頑張る。
しかし、これはことごとく失敗しました。
なぜなら、人間の意志力は有限だからです。朝はやる気に満ちていても、夜になれば疲れて判断力が鈍る。目の前に魅力的な情報があれば、ついそちらに引き寄せられてしまう。
貯蓄を「我慢」と捉えている限り、僕には続けることができなかったのです。
この時、僕は「意志力に頼るのは無理だ」と悟りました。
「仕組み」に目を向ける
そこで、友人から勧められたのが「自動積立」でした。
給料が振り込まれたら、まず最初に一定額を貯蓄用口座へ移す仕組み。
僕はこの話を半信半疑で聞き、「とりあえずやってみよう」くらいの軽い気持ちで始めてみたんです。
最初の設定は、月3万円。
正直、最初は「3万円も貯蓄に回したら、生活が苦しくなるんじゃないか」という不安がありました。
でも、給料日に自動で貯蓄口座に移動されるので、手元にあるお金は最初からその3万円が引かれた金額。
つまり、「最初から3万円少ないもの」として生活する感覚なんです。
これが、驚くほど効果的でした。
手元にあるお金が少ないから、無駄遣いをしなくなる。本当に必要なものかどうか、立ち止まって考える習慣がつきました。
僕の家計簿が続かない僕がたどり着いたお金の管理術でも紹介していますが、口座を分けて管理することの重要性を痛感しました。
まるで、お財布の中に最初から3万円分のお札が入っていないような感覚。
残ったお金でやりくりする。それだけ。
もちろん、最初のうちは戸惑いもありました。欲しいものを諦めることもあったでしょう。
でも、それ以上に、月末に「今月も貯蓄できた！」という達成感が、僕を前向きにさせてくれました。
数ヶ月が経ち、貯蓄口座の残高が少しずつ増えていくのを見るのは、何とも言えない喜びがありました。
これが、僕が「貯まらない人」から「貯まる人」へと変化した決定的な転機でした。
意志力ではなく、仕組みの力。ここに、貯蓄成功の鍵があったのです。
「貯まる人」と「貯まらない人」の決定的な違い
僕の経験から見えてきた、貯まる人と貯まらない人の決定的な違い。
それは、「お金を貯めることを、いかに意識しない状態に持っていくか」にあると思っています。
貯まらない人は、お金を貯めること自体を「意識的な努力」や「我慢」と捉えがちです。
毎月、「今月は使いすぎないようにしよう」「もう少し節約しよう」と、意志の力で自分を律しようとします。
しかし、先ほども話したように、人間の意志力には限界があります。
貯まる人の共通点：自動化と先取り
一方で、お金が貯まる人たちは、この「意識的な努力」を最小限に抑える工夫をしています。
彼らが実践しているのは、主に以下の二つ。
- 自動化： 給料が振り込まれたら、自動的に一定額が貯蓄用口座や投資用口座へ移るように設定している。
- 先取り貯蓄： 使う前に、まず貯蓄に回すという考え方。残ったお金で生活する。
これは、僕が30歳で始めた自動積立と全く同じ考え方です。
僕の場合、最初は単なる貯蓄でしたが、今ではNISAやつみたてiDeCoも活用して、自動的に積立投資に回しています。
新NISA 2026年版、始める前に知っておきたいことと、投資未経験者が実際にやってみた記録では、僕が実際に新NISAを始めるまでの経緯を詳しく解説しています。
これにより、手元にあるお金は「すでに貯蓄や投資に回した後のお金」という認識になります。
だから、残ったお金で心置きなく生活できる。むしろ、手元のお金が少ないからこそ、無駄遣いをしなくなるという好循環が生まれるのです。
公的なデータが示す「仕組み」の力
この「仕組み」の力は、公的なデータでも裏付けられています。
日本FP協会が発表しているデータによると、自動積立設定をしている世帯の貯蓄額は、そうでない世帯の約2.3倍にもなるそうです。
これは驚くべき数字です。
つまり、個人の意志力や性格の差以上に、「自動積立という仕組みがあるかどうか」が、貯蓄額に大きな影響を与えている、ということがわかります。
僕自身が身をもって体験したことと、このデータが完全に一致している。だからこそ、僕は自信を持ってこの方法をお勧めしたいんです。
貯蓄が苦手だと感じている方は、まず「どうすれば意識せずに貯蓄できるか」を考えてみてください。
そこに、お金が貯まる人への第一歩があるはずです。
僕が実践した「貯蓄の仕組み」具体的な手順
僕が20代の給料日前ゼロ状態から、3年で300万円を貯めることができたのは、意志力ではなく「仕組み」のおかげだと再三お伝えしてきました。
では、具体的にどんな仕組みを作ったのか、その手順を詳しく説明します。
1. 貯蓄目標と期間を設定する
まず、漠然とした「貯蓄したい」を具体化しました。
僕の場合、「3年間で300万円」という目標を立てたんです。
なぜ300万円かというと、当時の僕にとって、結婚や引っ越し、車の購入など、何か大きなライフイベントが起きた時に困らない程度の「安心感」を得られる金額だと感じたからです。
期間も3年と明確にすることで、逆算して毎月いくら貯めればいいかがはっきりします。
300万円 ÷ 36ヶ月 = 約8.3万円。
最初は「月8万円！？」とひるみました。正直、当時の僕には少しハードルが高い金額です。
だから、まずは無理のない範囲からスタートすることにしました。
2. 貯蓄用口座と生活費口座を分ける
これが一番重要かもしれません。
僕は当時、一つの銀行口座で給料の受取も生活費の支払いも、全て行っていました。
これでは、いつの間にかお金が減っていく感覚しかありません。
そこで、以下のように口座を分けました。
- 給与振込口座： 給料が振り込まれるメインの口座。
- 貯蓄用口座： 毎月自動で積立する、手を付けないお金の口座。
- 生活費口座： 日々の支出（食費、交通費、娯楽費など）に使うお金の口座。
給料が振り込まれたら、まず給与振込口座から貯蓄用口座へ、そして生活費口座へと自動で振り分けられるように設定したのです。
この「3つの口座で終わるお金の管理術」については、家計簿が続かない僕がたどり着いた、3つの口座で終わるお金の管理術で詳しく解説しているので、興味があればぜひ読んでみてください。
3. 自動積立を設定する
いよいよ、肝となる自動積立の設定です。
僕はまず、月3万円を貯蓄用口座へ自動で振り込むように設定しました。
給料日直後の日付を選びます。例えば、給料日が25日なら、26日に設定する、という具合です。
こうすることで、手元に残るお金は「3万円引かれた後の金額」という認識になるため、無理なく生活できるようになりました。
最初は3万円からでしたが、昇給やボーナスがあったタイミングで、少しずつ積立額を増やしていきました。
例えば、ボーナス月にだけ追加で5万円を貯蓄用口座に振り込む設定をする、というのも有効です。
この「天引き」の感覚が、本当に重要なんです。
4. 固定費の見直しで「貯蓄の原資」を増やす
自動積立を始めてみて、確かに貯蓄はできるようになりました。
でも、目標の月8.3万円にはまだ足りない。
そこで僕が目を向けたのが、固定費の見直しでした。
固定費は一度見直せば、その効果が毎月続く、いわば「自動的な節約」です。
僕が特に効果を感じたのは、以下の項目です。
- 通信費： 大手キャリアから格安SIMに乗り換え。月額で数千円の削減に成功しました。格安SIM乗り換え完全ガイド 2026年版で、その時の詳細を記録しています。
- 保険料： 必要のない保障を削り、月々の保険料を大幅に削減。これは、保険の見直しで月2万円浮いた話でも触れていますが、本当に必要な保障だけ残すことが大事です。
- サブスクリプションサービス： 使っていない動画配信サービスや音楽アプリなどを解約。地味ですが、これも積もり積もると大きな額になります。
- 電気代： 契約プランや電力会社の見直し。これも意外と効果があります。電気代を年間3万円下げた具体的な方法で僕の体験を共有しています。
固定費の見直しで削減できた分は、そのまま自動積立の金額に上乗せします。
こうして、無理なく貯蓄額を増やしていくことができたのです。
5. 支出の記録と見直し（たまにでOK）
家計簿は続かないタイプなので、きっちり記録するのは苦手です。
でも、月に一度くらいは、クレジットカードの明細や銀行口座の入出金履歴をざっと眺めるようにしました。
「今月はこれに使いすぎたな」とか、「この出費は本当に必要だったかな」と、軽い反省をする程度で十分です。
細かく記録しなくても、全体像を把握するだけで、無駄遣いを減らす意識が自然と芽生えます。
僕の場合、特に食費が膨らみがちだったので、自炊を増やす努力をしました。一人暮らしの食費を月3万円に抑える自炊術でも紹介していますが、少しの工夫で食費は大きく変わります。
これらの手順を愚直に実行した結果、僕は3年間で300万円を貯めることができました。
特別なことは何もしていません。ただ、「貯まる仕組み」を先に作っただけです。
貯蓄は「手段」であって「目的」ではない
ここまで貯蓄の仕組みについて話してきましたが、一つ忘れてはいけないことがあります。
それは、貯蓄はお金を貯めること自体が目的ではない、。
僕にとって貯蓄は、将来の選択肢を広げるための「手段」でした。
貯蓄の目的を明確にする
僕が300万円という目標を立てたのも、漠然とした「安心」のためだけではありません。
たとえば、転職したいと思った時に、数ヶ月分の生活費があれば、焦らずに次の仕事を探せる。
結婚を考えた時に、頭金を用意できれば、住まい選びの幅が広がる。
そんな具体的なイメージが、僕を貯蓄へと突き動かしました。
目的が明確になると、貯蓄は「我慢」ではなく「未来への投資」に変わります。
僕にとっての300万円は、人生の「安全弁」のようなものだったんです。
お金と上手に付き合うことで広がる可能性
お金が貯まるようになると、心に余裕が生まれます。
これまで衝動的に買っていたものも、「本当に必要かな？」「もっと良い使い道があるんじゃないか？」と、冷静に考えられるようになりました。
その結果、無駄な支出が減り、本当に価値のあるものにお金を使えるようになったんです。
例えば、僕は以前から興味があったカメラを、貯蓄から捻出したお金で買うことができました。
そのカメラで撮った写真は、僕の日常をより豊かなものにしてくれています。
これは、単なる衝動買いとは全く違う満足感でした。
また、貯蓄が増えてくると、投資にも興味が湧いてきます。
「お金に働いてもらう」という考え方ですね。
老後2000万円問題という言葉を聞いたことがある人もいるでしょう。
僕も30代になって、この問題と真剣に向き合うようになりました。30代で老後2000万円問題と向き合って、僕が辿り着いた「月5万円」の現実解で詳しく書いていますが、これもまた「仕組み」の力で乗り越えようとしています。
貯蓄を始める前は、お金のことばかり考えて、いつも不安でした。
でも、貯蓄の仕組みを作り、お金と上手に付き合えるようになってからは、前向きな気持ちで将来を考えられるようになりました。
あなたも、ぜひ自分にとっての貯蓄の目的を考えてみてください。
それが明確になれば、きっと貯蓄へのモチベーションも大きく変わるはずです。
僕が伝えたい、お金を貯める上での大切な視点
僕が20代の金欠生活から抜け出し、3年で300万円を貯められた経験を通じて、特に強く感じた大切な視点がいくつかあります。
1. 完璧を目指さない
貯蓄は「完璧主義」とは相性が悪いものです。
「毎月〇万円きっちり貯める！」と意気込んで、一度でも目標が達成できなかったり、予定外の出費があったりすると、「もうダメだ」と諦めてしまいがち。
僕も最初のうちは、少しでも目標額に届かないと落ち込んでいました。
でも、大切なのは、「続けること」です。
少しくらい予算オーバーしても、積立ができなかった月があっても、また次の月から仕切り直せばいい。
大切なのは、自動積立の仕組みを止めないことです。
風邪を引いたときに、しばらく運動を休んだとしても、体調が戻ればまた始める。それと同じ感覚です。
2. 収入を増やす努力も同時にする
節約や貯蓄の仕組み作りは、もちろん重要です。
しかし、支出を減らすことには限界があります。
ある程度の貯蓄ができるようになり、心に余裕が生まれてきたら、次は「収入を増やす」ことにも目を向けてみましょう。
副業を始めてみたり、スキルアップのために勉強したり。資格を取るのもいいかもしれません。
僕も、以前から興味があったブログ運営を副業として始めてみました。
最初は全く収入になりませんでしたが、少しずつ収益が出るようになり、それが貯蓄や投資の原資になっています。
僕の経験から言えるのは、副業で月3万円を稼ぐことは現実的に可能だということ。その具体的な方法は、副業で月3万円を稼ぐ現実的な方法5選で紹介しています。
収入が増えれば、生活の質を下げずに貯蓄額を増やせる。この両輪が、長期的な資産形成には欠かせません。
3. お金の話はタブーではない
僕が20代の頃は、お金の話をすることに抵抗がありました。
でも、30歳を過ぎて、友人や家族と率直にお金の話をするようになってから、視野が大きく広がったんです。
「あの人はどうやって貯蓄してるんだろう？」
「この投資ってどうなんだろう？」
疑問に思ったことを素直に聞けるようになると、意外な情報や良いアドバイスをもらえることがあります。
金融広報中央委員会の調査でも、お金に関する情報源として「友人・知人」を挙げる人も多いそうです。
もちろん、最後は自分で判断することが大切ですが、他人の意見や経験を聞くことは、自分の考えを深める上でとても役立ちます。
信頼できる人と、ぜひお金の話をしてみてください。
きっと、新たな発見があるはずです。
僕の貯蓄の仕組み、現在の状況
30歳で自動積立を始めてから、もうすぐ10年が経ちます。
あの時、3年で300万円を目標に設定した僕の貯蓄は、現在どうなっているのか。
実は、独身時代に300万円貯めた後も、その「仕組み」は止めずに継続してきました。
結婚してからも、夫婦で協力して資産形成に取り組んでいます。30代夫婦の貯金額のリアルという記事でも、その一部を紹介しています。
自動積立＋投資で資産は着実に増加
独身時代は貯蓄用の銀行口座への自動積立がメインでしたが、結婚を機に、夫婦でNISAとiDeCoを活用した積立投資も始めました。
これも、給料が振り込まれたら、まず自動で証券口座に資金が移動し、設定した投資信託が買い付けられるという「仕組み」です。
つまり、自分たちの意志とは関係なく、毎月着実に貯蓄と投資が進んでいく状態を作ったわけです。
もちろん、景気によって資産が一時的に減ることもあります。
でも、僕たちは長期的な視点を持っているので、一喜一憂することはありません。
ただひたすら、仕組みを信じて積立を続けています。
貯蓄の原資を増やす工夫も継続
固定費の見直しも、定期的に行っています。
例えば、クレジットカードの見直しもその一つ。クレジットカード選びで失敗しない方法でも書いたように、還元率だけで選ぶのではなく、自分のライフスタイルに合ったカードを選ぶのが重要です。
また、住宅ローンの借り換えや、ふるさと納税の活用なども行い、支出を最適化する努力を続けています。
ふるさと納税については、必ずしも全員にとってベストな選択ではないという考え方もありますが、ふるさと納税をしない選択と、その先にあるものという記事も書きました。
ポイ活も、無理のない範囲で取り入れています。これも積もり積もれば馬鹿にならない金額になります。ポイ活は本当に得なのか？という記事で、その効果を検証しました。
結果として、僕の現在の金融資産は、独身時代の300万円をはるかに超える額になっています。
もちろん、これは僕個人の話であり、それぞれの家庭環境や収入によって状況は異なります。
でも、大切なのは、「自分に合った仕組みを見つけて、継続すること」。
これは、誰にでもできることです。
僕自身が、かつては「貯まらない人」の代表選手だったことを考えれば、それは明らかでしょう。
もしあなたが今、貯蓄に悩んでいるなら、ぜひ一度、自分の家計を見つめ直し、「仕組み」を作ることから始めてみてください。
きっと、数年後のあなたは、今とは全く違う景色を見ているはずです。
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